Le polizze LTC

Le Polizze LTC

La polizza LTC - Long Term Care è una forma di  assicurazione sulla vita  che garantisce l’erogazione di una rendita in caso di perdita dell’autosufficienza nel compimento delle attività elementari della vita quotidiana o la prestazione dei servizi necessari per mantenere una buona qualità della vita come con una polizza sanitaria. Si rivolge prevalentemente ad anziani, disabili o chiunque voglia garantirsi una rendita vitalizia a copertura  di spese dovute a eventuali malattie croniche.

Esistono due tipi di copertura :la polizza “ad accumulazione”, consente di accumulare dei risparmi in un Fondo speciale che, al verificarsi dell’evento, pagherà un capitale una tantum oppure una somma prefissata per tutto il periodo nel quale si verifica la condizione di non autosufficienza (anche tutta la vita) e la polizza “a ripartizione”  incui non vi è nessuna accumulazione ed il premio pagato durante l’annualità serve a far fronte al rischio di quell’anno.

Nel caso si verifichi la condizione di non autosufficienza la Compagnia si impegna a pagare tutte le spese socio-assistenziali fino ad una cifra massima mensile per tutto il periodo nel quale si verifica la condizione di non  autosufficienza.Si viene considerati  non autosufficiente quando non si è in grado di compiere 3 (su sei) degli atti elementari della vita quotidiana secondo i parametri ADL (Activities of Daily Living): nutrirsi, continenza, vestirsi, muoversi, fare il bagno o la doccia, igiene del corpo.

La Vittoria Assicurazioni fa eccezione, poiché nei suoi prodotti della Linea Protezione include un’Assicurazione vita di non autosufficienza che prevede comunque la rendita vitalizia ma implica l’incapacità di compiere almeno 4 ADL su 6.La polizza Conto Sostegno nel ramo assicurazioni sulla vita della compagnia ITAS accerta la perdita dell'autosufficienza mediante la compilazione di uno schema a punti, organizzato in sedici attività elementari.Lo stesso concetto di non autosufficienza vale anche in caso di perdita irreversibile delle capacità mentali causata da morbo di Alzheimer o da altre forme di demenza senile.Solo nel caso in cui lo stato di non autosufficienza sia generato da un tumore maligno, alcune compagnie corrispondono un capitale, definito a priori con il cliente, in un’unica soluzione.Nel Piano lunga Protezione dei piani sanitari di unisalute la polizza LTC - Long Term Care prevede l’opzione ditrasformare la rendita vitalizia in servizi. In questo caso è la stessa Compagnia a contattare dei fornitori di prestazioni domiciliari o strutture idonee usufruendo di tariffe agevolate e, d’accordo con il medico del paziente, definisce, paga o rimborsa le prestazioni di cui il cliente ha bisogno.

L’indennità o il massimale potrebbe, in alcuni casi, non essere sufficientemente adeguati a coprire tutte le spese anche a causa dell’ erosione dell’ inflazione. Alcune polizze prevedono pertanto un aggiornamento per l’inflazione, e l’indennità iniziale viene incrementata automaticamente di un certo importo ogni anno.

Poiché il rischio aumenta con l’età, i premi saranno tanto più elevati quanto maggiore è l’età di  ingresso in polizza (dai 18 ai 75 anni) ed dal sesso ( le donne pagano di più vedi Regolamento n° 30/2009 dell’Isvap. L'età ideale stimata per iniziare ad accumulare il capitale mediante questo prodotto di investimento è entro i 45 anni.In Italia si stima che il costo mensile del ricovero in una casa di cura si aggiri sui 2mila-3mila €, poco meno per l'assistenza in casa nell'arco delle 24 ore, oneri che non tutti possono sostenere.L'indennità offerta dalle polizze LTC - Long Term Care si aggira tra i 500 e i 3mila € al mese in base al premio pagato oppure su servizi di assistenza, che dipendono dall'età dell'assicurato e dal premio pattuito.Per i contratti di assicurazione LTC – Long Term Care così strutturati, se stipulati dopo il primo gennaio 2001, è prevista la detrazione d’imposta del 19% del premio versato fino ad un massimo di Euro 1291,14/anno.

Per conoscere alcune compagnie che offrono Polizze Long Term Care